¿Qué es una novación hipotecaria y cuándo conviene hacerla?
Firmar una hipoteca no significa que tengas que mantenerla con las mismas condiciones durante toda su vida. Si tu situación personal, laboral o financiera ha cambiado, puedes adaptar tu préstamo hipotecario mediante una novación.
En este artículo te explicamos qué es una novación hipotecaria, cuándo puede interesarte hacerla, qué tipos existen, cuánto cuesta y en qué se diferencia de una subrogación.
¿Qué es una novación hipotecaria?
La novación es el proceso por el cual se modifican una o varias condiciones de una hipoteca existente, sin necesidad de cancelarla ni cambiar de banco.
Es decir, se trata de una renegociación con tu propia entidad financiera, que puede incluir cambios en el tipo de interés, el plazo de amortización, los titulares del préstamo u otros aspectos clave.
¿Qué condiciones se pueden modificar con una novación?
Estas son las más comunes:
Tipo de interés (pasar de variable a fijo o viceversa)
Diferencial o condiciones del interés
Plazo del préstamo (ampliarlo o reducirlo)
Cuota mensual (al modificar el plazo o el interés)
Titularidad del préstamo (añadir o quitar titulares)
Garantías hipotecarias
Productos vinculados (intentar eliminarlos o renegociarlos)
¿Cuándo conviene hacer una novación hipotecaria?
Te puede interesar si:
✅ Quieres reducir tu cuota mensual (alargando el plazo o bajando el interés)
✅ Has mejorado tu perfil financiero y puedes negociar mejores condiciones
✅ Te conviene pasar a interés fijo por la subida del Euríbor
✅ Quieres quitar a un titular (por ejemplo, tras una separación o divorcio)
✅ Necesitas más flexibilidad para amortizar anticipadamente
✅ Buscas evitar la subrogación a otro banco y negociar con el tuyo
¿Qué diferencia hay entre novación y subrogación?
La novación se hace con el mismo banco.
La subrogación implica cambiar de entidad para mejorar las condiciones.
Ambas son formas de modificar tu hipoteca, pero la subrogación suele usarse cuando el banco actual no mejora las condiciones y encuentras una mejor oferta en otra entidad.
💡 Consejo: Antes de subrogar, plantea una novación. Muchos bancos están dispuestos a igualar o mejorar ofertas externas.
¿Qué coste tiene una novación?
Aunque es más barata que cancelar y hacer una nueva hipoteca, la novación tiene costes, entre ellos:
Comisión por novación (si está en el contrato, suele ser del 0% al 1%)
Gastos de notaría y registro (si se modifican aspectos sustanciales)
Gestoría (en algunos casos, aunque menos frecuente desde la ley hipotecaria de 2019)
Tasación, si el banco lo solicita por seguridad
En general, hacer una novación puede costar entre 300 € y 800 €, dependiendo de lo que se modifique.
¿Cómo se hace una novación hipotecaria?
📄 Solicita la novación a tu banco
Pide los cambios que deseas y entrega la documentación necesaria.
💬 Negociación de condiciones
El banco evalúa si acepta la modificación y en qué términos.
📝 Firma ante notario
Si se modifican elementos esenciales, será necesario acudir a notaría.
✅ Registro de la modificación
Si se cambia el tipo de interés o el plazo, debe inscribirse en el Registro de la Propiedad.
Consejos antes de pedir una novación
🔍 Compara ofertas de otros bancos para tener margen de negociación.
📊 Calcula el ahorro real frente al coste de hacer la novación.
❌ Evita ampliar el plazo innecesariamente, ya que pagarás más intereses totales.
🧾 Consulta si puedes eliminar productos vinculados (seguros, tarjetas, etc.) que encarecen tu hipoteca.
🧠 Asesórate con un experto o notario si tienes dudas sobre cláusulas o costes.
Conclusión
La novación hipotecaria es una herramienta útil para adaptar tu hipoteca a tu situación actual sin necesidad de cambiar de banco ni cancelar el préstamo. Permite negociar mejores condiciones, modificar el plazo, la cuota o incluso los titulares.
Si crees que tu hipoteca se puede mejorar, habla con tu entidad y valora si una novación es el camino adecuado. A largo plazo, puede suponer un ahorro importante y darte más control sobre tus finanzas.